מבולבלים מביטוחי הרכב שיש?

מדריך קצר וקל להבנה על סוגי ביטוחים שיש לרכב, מה החשיבות של כל ביטוח ולמה לפעמים יותר זה פחות

בתוך המארג הכולל שאפשר לשים מעליו כותרת של "עלות בעלות כוללת", אי אפשר להתעלם ממרכיב הביטוח. אותה "עלות בעלות" לוקחת בחשבון ומסכמת את כל המחיר שעולה לנו המכונית, מירידת ערך, עלויות דלק וטיפולים, עלות מימון, וגם ביטוח. כי בחיים האמיתיים הכול יכול לקרות: מאסון טבע, דרך אירוע בטחוני, שפשוף מעצבן בפגוש או שמשה שמתפצחת. אז כדי להגן על עצמנו ועל הרכוש שלנו החונה לרוב ברחוב, אסור להזניח את סעיף הביטוח. זו "בסך הכל" שורה בתחשיב אבל היא יכולה להגיע לאלפי שקלים בשנה.

מה זה ביטוח חובה?

נתחיל בבסיס: ביטוח חובה. כשמו כן הוא - "חובה". זה ביטוח שהמדינה מחייבת אותנו לעשות לכל כלי רכב הנוסע בכבישי הארץ (על פי פקודת רכב מנועי). תפקידו של ביטוח החובה הוא לכסות נזקי גוף של כל הנוסעים ברכב המבוטח וגם - וזה חשוב - של הולכי רגל אשר נפגעו מאותו הרכב. חשוב לציין כי הביטוח הוא לרכב ספציפי, לא משנה מי נוהג בו.

הכיסוי של ביטוח החובה יכלול את כל ההוצאות הרפואיות של הנפגעים, פיצוי של אבדן כשר עבודה (עד תקרה של פי שלוש מהשכר הממוצע במשק) וכן מרכיב של פיצוי בשל סבל ו/או כאבים. אז כפי שאפשר להבין - אי אפשר לוותר על הביטוח הזה. יתרה מזאת הרכב לא יעבור את מבחן הרישוי השנתי שלו ללא ביטוח חובה בתוקף.

כמה עולה ביטוח חובה? זה תלוי במשתנים רבים - ואין תשובה אחידה לכולם. לשמחתנו - כצרכני ביטוח - המדינה פתחה את ענף הביטוח לתחרות כך שכלקוחות חכמים נהיה חייבים לעשות סקר שוק בין חברות הביטוח כדי לקבל את ההצעה הזולה ביותר. מאחר שכל חברות הביטוח נותנות את אותו הכיסוי - זה רק עניין של מחיר.

חברות הביטוח משתמשות בשורה ארוכה של פרמטרים כדי לקבוע את התעריף של ביטוח החובה. חשוב לציין כי הפרמטרים קבועים ורק אלו מותרים בשימוש: מין הנהג, גיל, שנות רישוי, היסטוריית תאונות, מספר פסילות רישיון, נפח המנוע של הרכב, מערכות בטיחות כמו בקרת יציבות, התראה על סטיה מנתיב ו-אי שמירת מרחק. פרמטרים נוספים יהיו סוג דלק, מספר כריות האוויר שברכב והמצאות ABS (מערכת נגד נעילת גלגלים בבלימה).

לצורך הדוגמה אם נבקש הצעת מחיר לביטוח חובה עבור נהג בן 45, המחזיק רישיון נהיגה 20 שנים ובעל עבר ביטוחי נקי - והרכב יהיה יונדאי איוניק (המצויד עם מערך בטיחות אקטיבי מלא) נקבל הצעות מחיר לביטוח חובה בין 864 שקלים ל-1,243 שקלים בין ההצעה הזולה ביותר להצעה היקרה ביותר (הנתונים על פי המחשבון באתר של רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון). כאשר המחיר הוא כמובן לשנה שלמה.

 

מה זה ביטוח מקיף?

קניית רכב חדש היא ההוצאה השנייה הגדולה ביותר של משק בית בישראל. זה לא חדש. כמו גם הצורך להגן על הרכוש הזה מפני נזקים שונים. השקענו כל כך הרבה מאמץ בקניית המכונית, לקחנו הלוואה, התחייבנו למימון, אולי חסכנו שנים כדי להגשים חלום של "קריעת ניילונים" - לכן לא נרצה להפקיר זאת ליד הגורל ולקוות לטוב ושלא יקרה כלום. ומה כבר יכול לקרות? הכל.

חניתם מתחת לעץ הלא נכון ולשלשת של ציפורים או עטלפי פרי יכולה להרוס את הצבע. סופת רעמים חולפת עשויה להוריד ברד שיותיר את המכונית מחוטטת ומלאה בשקעים. וואנדלים בלילה חרטו עליה עם מפתח, אולי משאית חולפת "אספה" מראת צד ועוד ועוד. כל הנזקים האלה מכוסים על ידי הביטוח המקיף (עם ההחרגות של כל חברת ביטוח). שלא כמו בביטוח החובה - הביטוח המקיף אינו זהה בכל חברות הביטוח - ויש חשיבות רבה ל"שופינג" שאתם עושים.

איזה עוד פרמטרים יכולים להשפיע על מחיר הביטוח המקיף? האם בחרתם ברכב הנחשב ל"גניב"? האם מדובר במכונית ספורטיבית ומהירה? האם זה רכב יוקרה העולה מיליון שקלים? האם העיר והשכונה שלכם נחשבת למוקד של גניבות רכב? אפילו צבע הרכב עשוי להשפיע על עלות הכיסוי. לכן חשוב להיערך מראש עם כל השאלות לפני שחותמים.

המחיר של ביטוח מקיף עשוי במקרים קיצוניים להגיע לכדי 10% מערך הרכב בשנה. וזה המון כסף.

 

ביטוח צד ג'

תפקידו של ביטוח צד ג' הוא לכסות אותנו במקרה שהרכב שלנו גורם לנזק לרכב אחר או לרכוש אחר. למשל אם כמו בסרט הוליוודי אתם מעיפים דוכן של תפוזים - אז יופעל ביטוח צד ג' כדי לפצות את בעל הדוכן. אם כבר יש לכם ביטוח מקיף - הוא כבר יכלול בתוכו גם את ביטוח צד ג'. אבל יש מקרים שבהם אפשר לרכוש אותו בנפרד. מתי? למשל אם אתם נוסעים ברכב מיושן שערכו נמוך ולא כדאי לבטחו במקיף.

זה ביטוח בסיסי למדי שאנו ממליצים בכל לשון שלא לוותר עליו. אחרת, נהיה חשופים לתביעת נזיקין יקרה אם יקרה משהו. את ביטוח צד ג' אפשר להרחיב כך שלמשל יכסה גם החלפת שמשות, יכיל שירותי דרך וגרירה, או אפילו פנסים ומראות צד. לכל חברת ביטוח יש את המחירים שלה ואת ההרחבות שהיא מציעה. לכן, מכיוון שאנו לקוחות חכמים - נצא לשופינג ונקבל כמה שיותר הצעות מחיר לפני שנמסור את פרטי כרטיס האשראי שלנו. ברשת יש מנועי השוואה אשר יעשו את סקר השוק הזה לקל במיוחד.

 

ביטוח של נהג צעיר/חדש

כאן העלויות של הביטוח מזנקות. זו עלות שאנו נוטים להדחיק בשמחה כשמצטרף נהג חדש לחיק המשפחה. נהגים חדשים נחשבים לסיכון בעיני חברות הביטוח. אנחנו זוכרים היטב איך נהגנו בתחילת שנות ה-20' שלנו - וזה נס ששרדנו לספר על זה. אז כדי להגן על עצמן מהסיכון חברות הביטוח מעלות את הפרמיות לביטוח החובה ולמקיף גם יחד. אוקיי, הבנו שזה יהיה יקר. אז כמה עולה ביטוח של נהג צעיר?

ביקשנו הצעות מחיר מאתר אשר מרכז ומשווה הצעות מחברות הביטוח. כך למשל ביטוח ליונדאי איוניק סופרים משנת 2019 (לשני נהגים שאחד מהם נהג חדש או נהג צעיר עם פחות משנת ניסיון) עומדת על 1,719 שקלים לביטוח החובה ועוד 7,254 שקלים לביטוח המקיף.

אם נוציא מהמשוואה את הנהג החדש/צעיר נקבל מאותה חברת ביטוח ולאותה יונדאי איוניק את ההצעה הזו: ביטוח חובה 808 שקלים ועוד 3,285 שקלים לביטוח המקיף. ויש הצעות זולות עוד יותר.

זהו הפרש עצום: 4,093 שקלים מול 8,973 שקלים לאותו כיסוי ביטוחי, בשביל אותה המכונית רק עם התוספת של נהג חדש וחסר ניסיון או התוספת עבור נהג צעיר. מה עושים? משלמים. או אופציה ב'. המשיכו לקרא.

כשיותר זה בעצם פחות (כסף)

כאן יש יתרון לגודל. אם תבחרו לרכוש את הרכב בליסינג פרטי מבית היבואן אפשר יהיה לכלול את הביטוח כחלק מהעסקה והתשלום החודשי. אלא שיבואן הרכב - בניגוד אילינו הלקוח הפרטי - לא קונה רק ביטוח אחד, הוא קונה אלפי ביטוחים ומכאן שיש לו כוח קניה חזק מאד אל מול חברת הביטוח. כוח קניה שאנו כלקוחות פרטיים יכולים ליהנות ממנו - ולשלם תוספת של עשרות שקלים בודדים מדי חודש על הביטוח של נהג חדש.

כתבות נוספות

סרטים, הפתעות ועידכונים
אנחנו משקיעים, אז כדאי לכם.